Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

DELFI, 9 февраля 2006 г.

Вы страхуете не завтрашнее несчастье, а сегодняшнее счастье

898 просмотров

В минувший понедельник в прямом эфире радио MIX FM 102,7 гостями очередной программы Григория Зубарева из цикла «С властью — по-русски» были председатель правления страхового агентства Latgarants Галина Алиева и председатель правления брокерской страховой компании LG-brokeris Гунтис Педерс. Тема беседы — «Деньги на страх: оно нам надо! А если надо, то зачем?»

За ничего не получишь что-то

В прошлом году латвийцы добровольно отдали страховым компаниям 154,7 млн. латов. При этом 24% населения Латвии плохо ориентируются в вопросах страхования здоровья, 18% — в гражданско-правовом страховании, 17% — в страховании имущества. 43% опрошенных признали, что не получают информации от страховых компаний. При этом вы, господа, изрядно наживаетесь на нашем страхе за собственные здоровье и имущество?

Алиева: каждый человек должен беспокоиться о том, что может потерять. Посмотрите вокруг: болезни и несчастные случаи — вот то, что может лишить человека приобретенного за всю жизнь. А страхование и страх — не одно и то же, хотя институт страхования в Латвии развит недостаточно. Корни этого недостатка растут из времен, когда страхование ютилось на задворках финансовой системы. Поэтому и люди недостаточно информированы. Остался скепсис по отношению к страховщикам, бытует мнение, что коли ты занимаешься страхованием, стало быть, собираешься выудить кровные денежки. Это в корне неверно.

Брокер на бирже — худо-бедно, да ясно. А кто такой страховой брокер, зачем он нужен?

Педерс: страховой брокер по существу — агент клиента. Он может предложить любой страховой продукт, и не только предложить, но и объяснить все тонкости. Страховой брокер — суть адвокат клиента в общении со страховой компанией, особенно когда наступает страховой случай.

И в чем основное отличие брокерской страховой компании от чисто страховой?

Педерс: страховые брокеры, консультируя, предоставляют клиентам выбор различных страховых компаний в зависимости от того, что хочет страхующийся получить, но при наступлении страхового случая ответственности по собственно выплатам не несут.

То есть, если я наслушался Гунтиса Педерса и застраховался у Галины Алиевой, то в случае — тьфу-тьфу-тьфу, деньги уже при помощи Педерса буду пытаться слупить у Алиевой?

Алиева: да, страховое возмещение вы будете получать не со страхового брокера, посредника. И многие заблуждаются на тот счет, что этому посреднику придется платить. Ничего вы ему не должны. Он зарабатывает на страховых компаниях, но при этом заинтересован в долгосрочной работе с клиентами, предоставлению ему максимального комплекса услуг в зависимости от объекта и условий страхования.

Страховой брокер работает с несколькими страховыми компаниями, знает все нюансы в работе каждой, и ему важно не то, с кем именно будет заключен договор страхования, а полное удовлетворение заказчика при наступлении страхового случая.

То есть получается, что в вашем случае интересы страхового агенства «Latgarants» полностью расходятся с интересами брокерской страховой компании «LG-brokeris»? И Педерс будет из кожи вон лезть, чтобы клиент получил денежки, а Алиева — чтобы найти зацепку, дабы их не выплатить?

Алиева: это зависит от того, сколь дорога страховой компании ее репутация, ее рейтинг на рынке. Конечно, страховая компания не заинтересована в том, чтобы лишь выплачивать возмещение ущерба, и если выплата договором страхования не предусмотрена, то и расставаться с денежками не будет. И задача Педерса, в том числе, в том и состоит, чтобы показать клиенту в договорах нюансы, на которые он поначалу не обратил внимание. И если клиент прельщается тем, что где-то полис стоит на три-пять латов дешевле, страховой брокер просто обязан ему показать, что, например, выплату за угон машины человек получит лишь тогда, если она «ушла» только с платной стоянки. И если услуга ничего не стоит, то сложно рассчитывать за «ничего» получить «что-то». А интерес добросовестной страховой компании к сотрудничеству с добросовестным страховым брокером заключается в том, что пополняется клиентская база.

Не страхуем разве что от распада Грузии

из эфира: «Мы помним, как с развалом Советского союза, потеряли деньги: страховщик оказался не в состоянии платить по полисам. И когда страховые агенты предлагают застраховаться, возникает вопрос: а какие можете дать гарантии, что вы и через 10 лет будете существовать?»

Алиева: давайте, проведем аналогию с банками. Какие гарантии вы получаете, когда кладете деньги на депозит? Проработав очень много лет в финансовой системе, включая Банк Латвии, могу сказать, что она уже устоялась, находится под очень сильным надзором Комиссии рынка финансов и капитала (КРФК), за последние годы люди, доверившие свои деньги серьезным финансовым структурам, не пострадали. При этом, я бы посоветовала в первую очередь обращать внимание на те страховые компании, которые в этом бизнесе уже по 50-100 лет, как, например, немецкая компания «ERGO».

Педерс: с каждого имеющегося полиса страховые компании отчисляют определенную сумму в резервный фонд. И если какую-то страховую компанию постигнет банкротство, то ее обязательства перед застрахованными реализуются через этот фонд. Именно так произошло, когда обанкротилась страховая компания «Альянс» — люди не пострадали, риск ущерба не принес.

Коли о рисках, то к кому порекомендовал бы обратиться страховой брокер Педерс, дабы застраховаться, скажем, от распада Грузии путем самоопределения формально входящей в ее состав Абхазии?

Педерс: нет такой страховой компании в Латвии. Не уверен, что от такого риска я смог бы застраховать вас и за границей.

В прошлом году самым популярным видом страхования в нашей стране было страхование сухопутных транспортных средств KASKO. Затем шло обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев сухопутных транспортных средств (ОСТА), на третьем месте страхование здоровья, затем страхование имущества, и замыкало список популярности страхование жизни.

Что, коли здоровье и жизнь не страхуем, мы собрались жить вечно?

Алиева: видимо, это связано с тем, что мы не понимаем: жизнь и здоровье — самое ценное, что у нас есть. Если сравнивать рынки страхования у нас и на Западе, то там здоровье страхуется априорно, этому виду страхования люди отдают приоритет. И не случайно на наш рынок идут именно те западные компании, которые специализируются на страховании здоровья. Беда ведь приходит всегда неожиданно, и люди в Евросоюзе хорошо понимают, что один на один с нею оставаться нельзя. Мы же зачастую полагаемся на великий Авось: если — не приведи Господь — операция стоит 100 латов, зачем мне полис на 200? Но ведь и операцию на 800 латов можно оплатить за счет страховой компании.

Кстати, о здоровье. Объемы возмещения по страхованию здоровья в прошлом году стояли на 2-м месте. Только за 9 месяцев было выплачено 11 млн. латов, или на 2 млн. больше, чем за аналогичный период предыдущего года. Есть ли что добавить, г-н Педерс?

Педерс: да. Относительная непопулярность страхования здоровья связана еще и с тем, что такой вид страхования практически предлагается только юридическим лицам.

Из интернета: «Почему медицинская страховка доступна только юридическим лицам?»

Педерс: не ТОЛЬКО, но В ОСНОВНОМ. Физические лица могут застраховаться в «Ригас слимокасе». Но полисы этой компании имеют ограниченные возможности, широкий же набор услуг содержат полисы, продаваемые юридическим лицам. Когда в Латвии лишь началось страхование здоровья, страховые компании практиковали предоставление такой услуги и фирмам, и частным лицам. Но с последними изрядно обожглись, так как страховались преимущественно лишь те, кто конкретно ожидал операцию или имел серьезные проблемы со здоровьем. А в страховании, как и в любом другом бизнесе, невозможно только платить, не зарабатывая на оплату услуг. Поэтому и произошла переориентация на страхование здоровья членов коллектива, начиная с пяти человек.

А что, страхование здоровья физических лиц запрещено законом?

Педерс: нет, законом это не запрещено. Получается, что у страховщиков все в порядке с арифметикой: если расход больше прихода, то смысл бизнеса теряется.

Но народ-то мрет не по правилам арифметики. Почему непопулярно страхование жизни?

Педерс: видимо, потому, что люди недостаточно осведомлены о возможностях, предоставляемых страховыми продуктами — страхованием от несчастных случаев и накопительным страхованием.

Алиева: при этом учтите, что государство идет навстречу тем компаниям, которые страхуют своих сотрудников — по накопительному страхованию, страхованию от несчастных случаев и по страхованию здоровья, предоставляя льготы по налогообложению. Сам человек также должен думать о своем будущем, и может себя затраховать на срок не менее пяти лет, причем государство ежегодно возмещает 25% от внесенной суммы , но не более 10% от годовой зарплаты. При этом и страховая компания начисляет где-то 4% годовых, а почти 30% — где есть такой банк, который вам заплатит столько за депозитный взнос?

В прошлом году для Рижской думы страхование здоровья жителей столицы стоило почти 18 млн. латов. Однако ж, скандал с «Ригас слимокасе», своеобразно распорядившейся такими крупными деньжищами, отбил охоту заниматься собственным здоровьем. Может, выгоднее поправлять его посредством горячительных напитков?

Педерс: скорее, таким путем вы свое здоровье ухудшите. Рижская же дума после того, как «Ригас слимокасе» использовала деньги не по целевому назначению, задумала эту компанию продать. Цена еще не назначена, но потенциальные покупатели уже появились. Если стартовая цена не окажется неподъемной, а состояние портфеля сносным, компания перейдет в другие руки.

А не получится, как с «Ригас силтумс»? Объявятся какие-нибудь французы с лютым желанием ее купить, а потом рижская дума вспомнит, что «Ригас слимокасе» — достояние всех рижан, и на смену логунгу «Купите, кто сможет!» придет другой «Народным богатством не торгуем!»?

Алиева: конечно, было бы неплохо, чтобы «Ригас слимокасе» осталась акционерным обществом в руках солидной страховой компании, имеющей долгую и богатую успешную историю, но, как говорится, нюансы не исключены.
из эфира: «А был ли застрахован лопнувший банк «Балтия»? И если да, то на что могут рассчитывать его вкладчики?»

Алиева: я не слышала, чтобы банк «Балтия» был застраховат от банкротства, отсюда и соответствующие перспективы на страховое возмещение.

Страхование на большой дороге

Г-жа Алиева, вы сетовали на то, что рынок страхования в Латвии еще не бог весть, как развит. Но на нем уже работают 12 компаний, навострились в нашу сторону и некая польская страховая компания, и даже австралийский страховой концерн QBE. При этом страховщикам из стран ЕС не требуется ни специального разрешения на приход в Латвию, ни специальной местной лицензии. И, насколько мне известно, есть уже порядка 200 заявок. И как вы оцениваете в Латвии страхование, как бизнес, в сравнении с другими странами Евросоюза?

Алиева: конкуренция — это всегда хорошо. И кто бы на наш рынок не пришел, КРФК будет осуществлять за их работой надзор. В отличие от стран Евросоюза, накопительное страхование, касаемое здоровья, у нас составляет всего-то 6-7%, а на Западе — 60%. И их страховщики просчитывают перспективы бизнеса на будущее.

А с чего накапливать-то?

Алиева: правильно, пока маленькие зарплаты, людям не из чего накапливать. Но при этом рано или поздно предстоит понять: накопи на здоровье за год хотя бы 100 латов, но если беда постучится в ворота, ты не будешь себя клясть за этот проклятый «авось». У моих знакомых в Прейли был случай — сгорел дом. Я спрашиваю, а чего не застраховались-то? А в ответ: жалко было отдавать десятку в месяц. А что стоит застраховать себя от несчастья? 10-12 латов в год. Западные страховщики считают, что мы плохо разъясняем людям их потенциальную выгоду.

И правильно считают. Вот мой знакомый хвастался «Согласительным уведомлением о дорожно-транспортном происшествии», а я и не в курсе, что это за штуковина такая? Якобы, стукнулся ты с кем-то на дороге, полюбовно заполнил это извещение, и уезжай, не вызывая полиции. Как там у Высоцкого: «Я, Вань, такую же хочу?»

Педерс: такая форма «разборок» при ДТП на практике действует уже год. Если пострадавших нет, и столкнувшиеся машины остались на ходу, а виновный признает свою вину, то обе стороны заполняют это «Уведомление» и разъезжаются. Страховая компания при этом, безусловно, принимает подписанный документ к исполнению и выплачивает возмещение невиновному пострадавшему. За более подробными разъяснениями рекомендую вам обратиться к своему страховому брокеру.

из интернета: «Сейчас становиться модно при авариях, прежде всего, вызывать на место происшествия юриста. Знакомые, которые так сделали, очень довольны, т.к. теперь они полностью оправдали повышение страховых взносов. Как вы оцениваете такой важный факт для страхования?»

Педерс: такая практика в Латвии редка. По-моему, только компания БТА, и только для своих клиентов, организовала специальную службу, когда на место ДТП приезжает представитель страховщика. Модно ли это — не знаю, но не уверен, что в спорных моментах при ДТП добавление страховщика к дорожной полиции упростит ситуацию.

из интернета: «По какому праву на владельца фирмы возложили обязанность оплачивать ущерб (через увеличение стоимости полиса) от аварии, виновником которой оказался работник фирмы — дееспособный гражданин с водительскими правами соответствующей категории?»

Педерс: с 1 января этого года в обязательном страховании гражданско-правовой ответственности автовладельцев действует система «бонус-малус». То есть, страховая компания доплачивает застрахованному водителю за безаварийную езду. Но эта система распространяется только на ДТП, штрафные очки, наказания за превышение скорости и т.д. не учитываются.

И компании, занимающиеся обязательным страхованием гражданско-правовой ответственности автовладельцев, обязаны применять систему «бонус-малус» или это лишь их доброе желание?

Педерс: скорее, это право, чем обязанность. В каждой компании доплаты и скидки разнятся, но общее для них — уровень, к которому относится тот или иной водитель. Их, уровней, 17. В Латвии есть водители, достигшие 14-го уровня. В этом случае, например, если полис на машину стоит 61 лат, то в следующем году заплатить придется лишь 33-45 латов.

из интернета: «Государство перестало регулировать цены по обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности автовладельцев с 2004 года. Насколько законно при подсчете малусов учитывать совершенные аварии, начиная с 1997 года, то есть до вступления закона в силу?»

Педерс: с 1997 года учитывается история безаварийной езды.
А почему не с того времени, как Петр Первый разбил шведов и присоединил Латвию к Российской империи?

Педерс: потому, что именно 1 сентября 1997 г. в Латвии введена обязательная гражданско-правовой ответственность владельцев автотранспортных средств, и с этого момента введен специальный учет.

За престиж профессии обидно

Что ж, логично. Но при этом есть некая сермяжная правда в позиции тех, кто считает вас, страховщиков, ребятами дошлыми, хитрыми и о нашей пользе не особо-то и пекущимися. Вопрос из интернета: «У всех страховых договоров одна идеология — страхующийся является потенциальным обманщиком. И страховая фирма составляет договор так, что возможность получения страхового возмщения есть вопрос доброй воли — и только — страховой компании. Например, договоры страхования жизни составлены так, что при наступлении страхового случая получить возмещение можно только в том случае, если страхующийся был бы жив и смог бы вынести все бремя доказательств неподстроенности собственной смерти». Сильно сказано, не так ли?

Алиева: как раз со страхованием жизни проблем-то и нет — наступление страхового случая оспорить невозможно. Но, к сожалению, распространены еще случаи, когда, например, страхование машины заканчивается попыткой мошенничества застраховавшегося. И разве не логично, что страховая компания при заключении договора юридически перестраховывается от мошенничества?

Но ведь такой договор честным клиентам сложностей не приносит. Кроме того, если добросовестный клиент не доволен размерами вознаграждения при наступлении страхового случая, он может обратиться в суд. И при этом квалифицированный страховой брокер не будет рекомендоваться вам соглашаться с условиями договора, если в нем в качестве арбитра в споре указан Третейский суд.

Да уж, жди полгода, пока дело до государственного суда дойдет, потом жди апелляции, потом пересмотра дела в суде высшей инстанции, а потом плюнь на все — пропадите вы пропадом со своим страховым возмещением?

Алиева: не исключено. Но если Третейский судья подобран страховой компанией, будете ли вы уверены в том, что ваши интересы ему так же важны, как и интересы страховщиков? При этом, в солидных страховых компаниях практика такова: если вы ее многолетний и добросовестный клиент, то каждое отклонение от текста договора рассматривается с особой тщательностью.

Педерс: при каждом случае добровольного страхования «упаковка» договоров одинаковая, но «начинка» может быть разной. Вот вам пример: на улице мороз, трубы лопаются, но в Латвии есть лишь пару страховых компаний, которые берут на себя риск возмещения за такие случаи, и страховые брокеры означенные компании должны знать и рекомендовать их своим клиентам. А когда клиент ошибочно своей главной задачей считает не обезопасить себя от всех возможных рисков, но поменьше заплатить за полис, то при наступлении вредных последствий бить себя по лбу поздновато.

Понятно, что страхующемуся с десятью латами расстаться куда как менее приятно, чем с тремя. Убеждайте меня, убеждайте, что отдать лучше двадцать латов, что оно мне надо?

Педерс: не буду я вас ни в чем убеждать. Но если вы рассчитываете, что на смену неизвестного завтра придет еще более неизвестное послезавтра, а ваше нажитое непосильным трудом имущество для вас не менее дорого, чем содержимое собственного кошелька, то за 20 латов вы купите ОЧЕНЬ хороший полис от несчастных случаев, станете обладать ВНУШИТЕЛЬНЫМ покрытием рисков.

О выплате за лопнувшие трубы это было внушительным, а как насчет того, что водоемы пересохнут, и я не смогу полить свою любимую редиску?

Педерс: от высыхания канавы вас никто страховать не будет, но можем вести речь о страховании урожая. Впрочем, такой вид страхования в Латвии пока еще непопулярен.

из интернета: «Действует ли понятие «презупция невиновности» при страховом случае? У меня угнали застрахованную в Балвы автомашину. Результат: возмещения нет, так как страховщики не исключают мошенничество до тех пор, пока полиция не найдет машину и угонщиков. Четыре года ищут и вряд ли найдут. Может, логичнее было бы, если в такой ситуации страховая компания выплачивает компенсацию, и сама (с полицией или без) ищет пропавшую машину?»

Педерс: в случаях угонов между датой угона и ответом страховой компании на заявление о возмещении проходит три месяца. Не может быть такого, чтобы страховая компания четыре года считала клиента мошенником, не имея в пользу этого предположения никаких доказательств.

И что делать человеку, если страховщики говорят: раз угнали у ТЕБЯ, значит, виноват ТЫ?

Педерс: после наступления страхового случая, кражи машины, многие страховые компании требуют у потерпевшего сдачи им ключей от машины, техпаспорта, пультов систем безопасности, то есть те элементы, связанные с машиной, которые указаны в тексте договора страхования. И тут есть масса нюансов, которые могут сработать во вред страхующемуся, если о них детально не расскажет страховой брокер. И хоть потерпевший из Балвы нашим клиентом не является, пусть приходит — совет дадим.

И куда жаловаться на то, что страховщики четыре года не выплачивают возмещение за угнанную машину?

Педерс: только в суд или в Комиссию рынка финансов и капитала.
из интернета: «Часто ли случается между страховщиком и страхуемым спор о том, имел ли место страховой случай? Как такие споры обычно решаются? Довольны ли страховщики латвийской судебной системой? А может быть, она им не очень нужна, и уладить споры с клиентами им помогают бандиты?»

Педерс: бандиты, как арбитры при страховых спорах — это миф. Отсутствие же страхового случая должна доказать страховая компания. Конкретное же перечисление страховых случаев имеется в полисе. Латвийская судебная система в этом направлении работает достаточно четко.

А если застрахованный выигрывает в суде дело против страховой компании, кто компенсирует расходы на адвоката?

Алиева: страховая компания.

Галина Аполинариевна, можете ли вы из вашей практики руководства страховой компанией припомнить случай, когда вам было стыдно за то, что вы — страховщик?

Алиева: стыда не было, а досада была. Досада за то, что, отказывая в выплате страхового возмещения, не смогла при заключении договора страхования убедить клиента предусмотреть все риски. Некий бизнесмен пришел страховать оборудование, на приобретение которого по лизингу он затратил полмиллиона немецких марок. Обошелся он минимальным страховым взносом, лишь бы банк был удовлетворен. А вскоре техника пришла в негодность из-за того, что в нее попал крупный посторонний металлический предмет. Такой риск договором страхования предусмотрен не был, бизнесмен потерял крупную сумму, но в обиде-то остался на меня. Стыд же приходит за некоторых коллег, когда вследствие беды, постигшего человека, предстоит совершить крупные выплаты, а ему дают понять: или согласись на часть, или заволокитем так, что мало не покажется. К счастью для престижа профессии, таких случаев в последние годы практически нет.

Стало понятно, что страхование — оно нам надо, и ясно, почему. И если не за страх мы вам приносим деньги, то на что?

Алиева: на то, чтобы жить без страха. И это уже стало правилом для тех, кто достиг среднего уровня благополучия. И не завтрашнее несчастье вы страхуете, а сегодняшнее счастье.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »